【理财产品那种好】

一、P2P网贷

推荐指数：★★★★★

特点：

1、P2P网贷是最近两年逐渐出现的互联网理财模式。大部分网贷采用“投标”的方式，网上集合投资者的钱。

2、单笔交易小企且分散。

3、期限多为几个月到一年。

4、约定收益率参考信托，目前一般是每年7%-15%。

风险点：

1、交易完全在网上进行，P2P平台缺乏有效的低成本办法逐个对借款人的资质进行风险评估，发生违约的可能性比想象中高。

2、近似纯信用贷款的模式，投资者和平台缺乏对借款人的实质性违约防范及保护。

3、平台本身目前没有适当的监管，发生较严重的借款违约，平台本身可能倒闭，事实上前年就不断出现P2P平台跑路的情况。

适合对象：P2P平台本身的信用比借款人的信用更重要，没有鉴别能力的投资者需要慎重。

二、银行定存

推荐指数：★★★

特点：

1、银行定存风险较小，本金安全，收益较低。

2、银行定存门槛低，流动性相对自由可随时支取，但是未到期支取按活期利率计息。

风险点：

1、中国的CPI接近2%，相对央行的一年存款基准利率是1.5%，“负利率时代”存银行不仅跑不赢通胀，只会越存越“少”。

2、银行倒闭政策已出台，储户存款超50万，最多获赔50万。

3、银行定存最大风险在于，最基本的保本增值的属性已不能实现，不能对抗通货膨胀带来的资金缩水。

适合对象：定期存款的优势非常亲民，以短期小金额现金管理为目标，缺点是利率太低，不能抵御通货膨胀与人民币贬值。

三、银行理财产品

推荐指数：★★★★

特点：

1、从资金的投向可以看出理财产品，风险较低，通常都可以拿回本金和收益。

2、收益率水平是投资类资产水平，相对较低，年化收益率的范围多在4%-5.5%之间。期限越长收益率越高。

3、具有固定的期限，中途不允许退出。

风险点：

1、尽管大部分理财产品都可以兑换本金和收益，但时常出现实际收益低于预期的情况。

2、流动性问题：一旦产品开始运转，在到期之前几乎不可能变现。

3、由于存续期有限，投资者需要不断的滚动投入，因此银行理财产品作为长期投资工具来说不合适。

4、投资者需要区分保本和非保本的理财产品，非保本的理财产品收益率相对较高，例如外汇、大宗商品等高风险资产，不适合普通保本型投资者购买。

适合对象：以短期现金管理为目标，且期限固定的投资者

四、股票

推荐指数：★★★

特点：

1、不确定的收益，且风险巨大。这一点不用多说。

2、不确定的投资期限：你可以持有一天，也可以持有N年。

3、较低的投资门槛：几百块钱就可以买股票，但极可能全部身家血本无归。

4、对投资者的能力要求高：知识、心理、操作等，但表面上看起来很简单。

风险点：

1、对普通投资者来说，股市最大的风险在于“你不知其中的风险”，多数人买卖是因为其他人在买卖，或者基于所谓的消息，这种跟风的投资，多以亏损结束。

2、2007-2016年中国沪市指数从6000直下3009点，中国股票发行20年来，跌多涨少，股市有风险，入市需谨慎！

适合对象：把钱全部投入股市，对绝大多数人来说都过于激进。无法判断低点和高点，股市下跌30%是很平常的事情，甚至可能面对超过50%的下跌。从时间的角度，可能面临数年亏损的持续心理负担。

五、基金

推荐指数：★★★★

特点：

1、基金一般分为公募基金和私募基金；狭义的基金就是指证券投资基金，通过发售基金份额，募集资金由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方式进行证券投资的集合投资方式。

2、投资范围很广，几乎什么都可以投：从股票、债券到未上市公司的股权、金融衍生品等等。

3、投资策略需要丰富、复杂的规划。

4、投资门槛和信托类似，一般百万起，公募基金投资金额起点相对较低。

5、有较长的投资锁定期，期间不可退出，锁定期之后定期开放退出（一般每月开放一次）。

风险点：

1、非专业投资者很难真正理解基金的投资策略，因此很难判断该投资到底是否适合自己。

2、单纯依赖管理人的过往历史业绩来进行判断是目前大多数投资人的唯一手段，存在信息劣势，资金不能自己控制。

3、除了较长的锁定期外，还普遍存在惩罚性提前退出条款，当投资者发现基金表现不及预期往往不能退出或者要遭受损失。

适合对象：普通散户基金投资者通常选择债券基金，想获取比银行定存更高预期，但确实现在也很难大幅地战胜定期存款。那个时代已过去。

选择其他种类的基金的投资者，前提是有一个系统科学的规划。

六、债券

推荐指数：★★★★

特点：

1、债券不同于债券基金，债券属于一种金融契约，是中央政府、金融机构、大公司企业等直接发行，向社会筹措资金，同时承诺按一定利率定期支付利息，并按约定时间偿还本金的债权债务凭证。

2、投资单一债券可根据购买价格、固定利率、现金流以及到期后本金计算出投资收益率。

3、债券会有确定的到期日，离到期日越近，所承担的利率风险就会越小。

风险点：

1、除了财政部发行的国债，被认作金边债务，基本没有违约风险，除此之外其他债券或多或少存在违约风险。

2、投资者在短期内无法以合理的价格卖掉债券的风险，不是遭受降价出售降低损失，就是丧失新的投资机会。

3、债券最好的结果是收回本金和固定的收益，无法分享经济发展所带来的巨大收益。

4、由于通货膨胀使货币购买力下降，投资者实际利率应该是票面利率扣除通货膨胀率，购买力风险是债券投资中最常出现的一种风险，债券不能使投资者免受通货膨胀的损失。

5、债券最致命的缺点是：对于人民币贬值无计可施。

适合对象：债券要看是国家债券还是企业债券，前者适合普通投资者，收益稳定，风险较小。要是选择后者，最后对行业、企业有一定的了解，收益不能完全保证。债券不能对抗人民币贬值、资金缩水。